La presidenta de Asobancaria, María Mercedes Cuéllar durante la instalación de la XLVII Convención Bancaria que se realiza en Cartagena, explicó que la economía y la banca colombianas pasan por un buen momento y por ello, en los próximos años, Colombia requerirá un sector financiero más grande del que hoy tiene.

“Nunca como hoy se ha planteado de manera más latente la relación existente entre el desarrollo económico del país y el desarrollo del sector financiero. Por ello, es hora de que liberemos la fuerza creadora de la banca colombiana”, indicó Cuellar.

Dijo además que el país empieza a jugar un papel de liderazgo regional, solo visto en la historia cuando los ejércitos libertadores, al mando de Simón Bolívar, compuestos y financiados por colombianos, ayudaron a liberar cinco naciones; y por ello reconoció el trabajo que, al mando del Estado, viene realizando el presidente Juan Manuel Santos.

Y añadió que a la banca le queda la satisfacción de haber contribuido a ese buen desempeño económico. “La dinámica de la banca ha sido saludable. Las utilidades se han venido incrementando de manera sostenida. El patrimonio ha venido creciendo más rápido que los activos y pasivos y, por lo tanto, la relación de solvencia supera el 15 por ciento en el corte de marzo de 2012, cuando el requerido por la legislación es nueve por ciento. Los indicadores de cubrimiento o cobertura, que miden las provisiones como proporción de la cartera vencida, son de más del 160 por ciento para la cartera total y de 130 por ciento para la cartera de consumo en la misma fecha. Si bien con el comienzo de la crisis financiera internacional de 2007-2008 se redujo la expansión de la cartera total, a partir de 2010 ésta se recuperó al punto de que hoy se habla, no de escasez de crédito, sino de abundancia”.

No obstante el buen panorama económico del país y el compromiso de la banca, la representante gremial fue enfática al señalar que el liderazgo del sistema financiero debe tener un respaldo total de la sociedad y el Estado, en el entendido que la regulación y la normatividad no pueden ser permeadas por una actitud que cree que el progreso individual debe hacerse a costa de los bancos. “Colombia no tendrá el desarrollo financiero que requiere si toda la normatividad tiene vocación prudencial o se dirige a hacerles asumir costos a los bancos que deberían estar distribuidos en toda la sociedad”, dijo Cuéllar.

Expansión del crédito y política macroprudencial
Frente al debate que ha suscitado recientemente el tema de la expansión crediticia, en particular la de consumo, la presidenta de Asobancaria dijo que no se puede olvidar que el país viene recuperándose de un rezago en materia de profundización financiera, medida como la proporción de cartera sobre Pib, y está embarcado en una senda positiva de bancarización; no obstante, el endeudamiento de los hogares y las empresas, aunque todavía no parece estar en niveles críticos, viene subiendo, razón por la cual el gremio fue respetuoso con la decisión del gobierno de introducir una nueva provisión individual sobre la cartera de consumo.

Para el gremio, este tipo de medidas son adicionales a las adoptadas el año pasado, que aumentaron las provisiones sobre la cartera de consumo y codificaron la administración de las garantías y los requerimientos de liquidez. También el anuncio del Ejecutivo de revisar la calidad del capital, que aumenta los estándares que deben cumplir los componentes del patrimonio para ser contabilizados como capital.

En suma, la política frente a la banca ha estado dominada en el último año por consideraciones de tipo macroprudencial, lo que no sorprende a Asobancaria ya que fortalece la ya sólida posición de la banca, que le permitirá seguir otorgando crédito al sector productivo, como resistir los embates de eventuales crisis domésticas o internacionales.

Asobancaria llama la atención
Ha hecho carrera, tanto dentro de la opinión pública como al interior de diferentes ramas del poder público, la noción de que, para acceder al sistema financiero, solo importan las condiciones de demanda, y no las de oferta. En consecuencia, han venido surgiendo una serie de iniciativas, en especial en el Congreso de la República, para abaratar el acceso de la ciudadanía a los servicios financieros dentro de las cuales sobresale obligar a la banca a destinar el 15 por ciento de su cartera al microcrédito; que la banca sustituya al Estado en la financiación de la educación financiera; no cobrarles los servicios prestados a los usuarios de bajos ingresos que derivan su relación con la banca de un contrato de nómina; prohibir el cobro prejurídico o no cobrar por el prepago de las obligaciones, así la banca haya incurrido en costos para financiar la liquidez que permitió el otorgamiento de los respectivos créditos.

De aceptarse estas iniciativas se estaría configurando un escenario adverso para el desarrollo de la banca, que impediría que Colombia supere los bajos niveles de profundización financiera que presenta. Al respecto Cuéllar llamó la atención sobre el proyecto de ley relativo al pago anticipado de créditos, aprobado ayer por el Congreso de la República en último debate. El Legislativo incluyó, en el último minuto, una previsión que implica que el crédito al sector público se restrinja de manera considerable, lo cual podría frenar las posibilidades de desarrollar proyectos de infraestructura y vivienda, dos de las locomotoras del gobierno.

Inclusión Financiera
En 2011, la proporción de personas mayores de edad con al menos un producto financiero alcanzó 64,6 por ciento, cuando en 2007 esa proporción era de 55 por ciento. En otras palabras, el ritmo de la bancarización en los últimos años no ha sido despreciable, al haberse vinculado al sector cuatro millones de personas que antes no tenían acceso.

Según María Mercedes Cuéllar, los bancos han ampliado su cobertura territorial gracias a nuevos mecanismos de aproximación a la gente, tales como los corresponsales no bancarios. Asimismo, están desarrollando nuevas tecnologías, en especial a través de la banca móvil, que permiten a la ciudadanía acceder a servicios financieros por medio de los teléfonos celulares.

“Estamos a la espera de una ley que ponga en pie de igualdad a los diversos actores que provienen del sistema financiero y de los servicios postales. Aquí el mensaje de la banca ha sido claro: bienvenida la competencia, pero con igualdad normativa para todos. No puede ser, por ejemplo, que un giro a través del sistema postal no pague cuatro por mil, y en cambio a través de la banca sí lo haga. O que el sistema bancario deba cumplir con estrictas normas de protección frente al lavado de activos y financiación del terrorismo, y frente a otros riesgos como el de liquidez y operativo, mientras que para otros actores ello no aplica con el mismo rigor en razón a la evidente falta de supervisión”, dijo la presidenta de la Asociación Bancaria, y agregó que por lo tanto, si otros actores quieren participar en el desarrollo de productos de inclusión financiera, bienvenidos, pero “esperamos que ellos sean sometidos al mismo tipo de regulación que tiene que respetar la banca; la ventaja competitiva no puede provenir del arbitraje regulatorio”.

María Mercedes Cuéllar también destacó el microcrédito pues, según ella, durante mucho tiempo, la banca ha insistido en que la represión financiera, y en particular los controles a las tasas de interés, impedían el mayor desarrollo del microcrédito y recalcó el valor del actual gobierno al descongelar la tasa de usura del microcrédito, para que reflejara mejor las condiciones del mercado.

Sobre ese particular los resultados han sido extraordinarios. En un año, el número de personas con microcrédito ha aumentado en un 31 por ciento, esto es 359 mil personas, lo que muestra cómo la menor represión promueve el desarrollo del sector financiero. “El caso del microcrédito ilustra más allá de toda duda que menos represión se traduce en más servicios financieros, lo cual redunda en bienestar para toda la población”, dijo Cuéllar.

Sistema financiero y reforma tributaria
Aunque no se refirió en profundidad a la reforma tributaria, la líder gremial dijo que para el sector financiero es decepcionante que el borrador filtrado a la opinión elimine el lento desmonte gradual del 4 por mil previsto en la última reforma tributaria, y añadió que ese gravamen constituye un fuerte estímulo al uso del efectivo y que los países del mundo con sistemas tributarios sólidos y niveles reducidos de evasión son aquéllos que han logrado disminuir a un mínimo su utilización.