Por: Luis Eduardo Forero Medina
El sector bancario en Colombia se tomó más de tres décadas para pasar del talonario a ofrecer múltiples productos a los consumidores financieros, y para el 2018 espera contener tres millones y medio de usuarios de los estratos 1,2 y 3, con al menos un producto banquero, llegando así al 84% de la población adulta.
En tanto que las ganancias de los bancos sin contar el mes de diciembre, en 2016 fueron de $10,31 billones, según la Superintendencia Financiera de Colombia, la economía nacional registró la cifra más baja de crecimiento desde 2009. Describiendo este fenómeno económico David Harvey, geógrafo británico, afirma que los bancos “sólo se salvaron a sí mismos “, y el presidente Santos que “cuando les iba bien a los bancos le va bien al país”. Esas jugosas ganancias de los bancos como las califican otros, son comunes en varios países latinoamericanos.
La banca central independiente encarnada por el Banco de la República, nació en 1923 bajo la dirección de la misión Kemmerer, después del intento de cuatro presidentes de la República, entre 1887 y 1922. Además de otras atribuciones el Banco de la República, cuyo término de duración va hasta el año 2072, “ejerce la función de banco de bancos ..y es su prestamista en última instancia ”, indica Antonio Hernández Gamarra.
En Colombia la banca comercial surgió en 1870 con la fundación del Banco de Bogotá, primer banco comercial de los 25 que funcionan en Colombia, el 72, 6% nacionales y los extranjeros provienen de 6 países. Los bancos colombianos desde hace una década tienen marcada presencia en El Salvador, Panamá , Nicaragua, Honduras, Costa Rica y Guatemala , por inversiones de los conglomerados financieros Grupo Bancolombia, Grupo Aval y Banco Davivienda.
El sector de establecimientos financieros, la construcción, y el agropecuario en 2017 tienen el reto de jalonar la economía, en sentir de la Asobancaria, que congrega a bancos comerciales nacionales y extranjeros y corporaciones financieras, y que lidera en 2017 el Consejo Gremial Nacional (CGN). El sistema financiero integrado por cerca de una decena de entidades, incluido los bancos comerciales, tiene activos mayores a $1,399.1billones.
Los bancos manejan el clúster según sus directrices particulares, ora banca corporativa, ora banca personal, ora banca de desarrollo especialmente en vivienda patrocinada por el gobierno central en ciudades intermedias.
Los Bancos buscan que las personas saquen el dinero de los colchones y lo depositen en sus oficinas, ofreciéndoles novedosas estrategias como abrir cuentas de ahorro “sin que les cueste un solo peso”, no cobro de cuota de manejo, por retiros o transferencias; cuentas de ahorro para todos los gustos, una docena de clases de tarjetas de crédito, renta de vehículos, venta de usados, microcrédito, consumo, comerciales y de vivienda. La banca en su franca competencia promete hasta convertir en superhéroes a sus clientes con el adelanto de nómina, y recientemente para evitar fraudes, implementaron la huella digital y el reconocimiento facial. Aunque los bancos tienen en sus estadísticas millones de cuentas ahorros, buena proporción son cuentas de poca monta. Los bancos siguen en deuda desde 2009 con los colombianos respecto a divulgar la educación financiera, materia que igualmente sigue pendiente en América Latina.
Los usuarios financieros que cuentan con suficiente información para elegir su entidad bancaria, desde hace un semestre tienen beneficios como el pago de intereses a las cuentas de ahorro, y supuestamente poder retirar el dinero que tenga en su cuenta; empero al intentar cobrar menos de 10.000 pesos el cajero no funciona, dejando escrita la norma. La banca tradicional ha evolucionado al punto de ofrecer a los interesados en casi todo el país los beneficios de la banca móvil, que paulatinamente sustituye la presencial.
El domicilio de la nómina, servicios públicos y otros pagos es cada vez más común entre los usuarios bancarios, sin embargo subsiste la desconfianza en transacciones electrónicas, que a través de celular en 2015 sólo lo hizo el 12% de los cuentahabientes, conforme a la Comisión de Regulación de las Comunicaciones. La falla de la masificación del internet, el miedo a la tecnología y la falta de ser declararlo como un derecho fundamental, también son una talanquera para utilizar las diversas aplicaciones del sistema financiero.
De otro lado están los que le sacan la espalda a los bancos por el Gravamen a los Movimientos Financieros (GMF), mejor conocido como el impuesto del 4 X 1000 que se convirtió en un encarte para los bancos; las altas tasas de interés, y que cuando esas bajan el efecto no es inmediato por vacíos del sistema. El Interés Bancario Corriente efectivo anual para la modalidad de crédito de consumo y ordinario en el primer trimestre de 2017 fue fijado en 22.34%, que representa un aumento de 35 puntos básicos (0.35%) en relación con el período octubre-diciembre de 2016. Al ente correspondiente se presentan miles de quejas, la mayoría por tarjetas de crédito. Buena proporción de las molestias son de los clientes de Bancolombia, Davivienda, Av Villas, Banco Caja Social, Banco de Bogotá y BBVA, según el portal defensor de tu bolsillo.
Los bancos son acosados entre otros problemas por los colapsos cibernéticos que en veces ocurren y el crecimiento de la cartera vencida, y los usuarios por la suplantación de identidad, problema internacional que se debe a las cuatro patas de la banca, una de las cuales son los “controles laxos de algunas entidades financieras en el momento de otorgar créditos, ventas a crédito, tarjetas y operaciones similares, que no ejercen un adecuado control de la identidad de sus futuros clientes”, opina el abogado argentino Gabriel Martínez Medrano.
Los Bancos Popular y Bogotá del Grupo Aval, y Davivienda ocupan los puestos 20,21 y 23 respectivamente, en el ranking de los 25 mejores bancos de la región, seleccionados con la metodología CAMEL. Los cinco primeros puestos los tienen en su orden, los Bancos Itau y Bradesco de Brasil, Continental BBVA de el Perú, BBVA Bancomer de México y Banco de Chile. 500 bancos de 19 países de la región están agrupados en la Federación latinoamericana de bancos, FELABAN.
El sector en la década de los 80 y 90 en el país estuvo en la bancarrota por el cierre de los Bancos del Comercio, Estado, Tequendama y Trabajadores; de esta crisis se creó Fogafín. Los bancos son vigilados hoy por la Superintendencia Financiera, surgida de fusionar en 2005 las Superintendencia Bancaria y de Valores.
La Asociación Bancaria, pese a que reconoce en el sector más inclusión y diversificación, les hizo “un llamado de atención acerca de las oportunidades de mejora”, y los convocó a “ prepararse para responder a la nueva demanda de manera eficiente, pues los nuevos nativos digitales serán los consumidores del futuro”.
@luforero4
